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　　企業為員工購買的團體人身意外險是否可以進行轉讓？轉讓的條件是什麼？為員工購買人身意外傷害險能否免除或替代用人單位的工傷賠償責任？針對這些問題，記者邀請山東省濟南市市中區人民法院法官以案釋法，對相關問題給出專業建議。

　　張某在進行木工作業時大拇指受傷，經鑑定構成九級傷殘，遂將工程承包方A公司訴至法院，雙方于2021年3月24日達成調解協議：A公司賠償張某醫療費2萬餘元，傷殘賠償金6萬元，雙方簽訂《權益轉讓書》，張某授權保險公司將給予自己的保險理賠款支付給A公司。

　　A公司賠償張某相關損失後幸福寶官網地址，于2021年3月29日按照和保險公司簽訂的《建設工程施工人員團體意外傷害保險》，向保險公司申請保險賠付，要求給付意外傷害殘疾保險金10萬元，醫療保險金2萬元。保險公司以A公司違反保險補償原則等為由拒絕賠付。

　　A公司訴至法院。經審理，濟南市市中區人民法院認為，依照《中華人民共和國民法典》第五百零九條第一款“當事人應當按照約定全面履行自己的義務”的規定，保險公司與A公司簽訂的《建設工程施工人員團體意外傷害保險》系雙方當事人的真實意思表示，且沒有違反法律、行政法規的強制性規定，合法有效金融行為，雙方均應按約定全面履行自己的義務幸福寶官網地址。被保險人張某在保險事宜範圍內受傷，後經鑑定為九級傷殘，根據保險條款約定，保險公司應向張某支付意外傷害殘疾保險金10萬元，醫療保險金2萬元，合計12萬元。

　　張某授權將保險公司給予自己的保險理賠款支付給A公司是否合法有效？法院認為，依照民法典第五百四十五條“債權人可以將債權的全部或者部分轉讓給第三人”的規定，以及《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若幹問題的解釋（三）》第十三條“保險事故發生後，受益人將與本次保險事故相對應的全部或者部分保險金請求權轉讓給第三人，當事人主張該轉讓行為有效的，人民法院應予支持”的規定，張某將其向保險公司索賠的全部權利轉讓給A公司，A公司有權要求保險公司支付相關保險金12萬元bg大遊集團。保險公司不服一審判決基金投資。，提出上訴，二審維持原判。

　　市中區人民法院法官宮淑英介紹，團體意外傷害保險是以團體方式投保的一種人身意外保險，保障內容通常包括意外身故保險金和意外殘疾保險金，費率固定，投保人數可以自主選擇，但一般是3-5人起。它作為保險合同的一種，其保險標的是被保險人的壽命和身體bg大遊集團，保險事故發生前，被保險人的範圍是確定的，該保險具有人身屬性，不能轉讓。但保險事故發生後，保險公司應根據保險合同約定向被保險人或受益人支付保險金，此時，保險公司應支付的保險金額已轉成被保險人的財產權益。因此，張某可以依法轉讓相關權益。

　　法院為何沒有支持保險公司以A公司違反保險補償原則為由拒絕賠付的訴訟請求？宮淑英表示，依據民法典第五百四十五條的規定，根據債權性質不得轉讓、按照當事人約定不得轉讓、依照法律規定不得轉讓的bg大遊集團，債權人不得將債權轉讓給第三人。但張某將保險公司應支付的保險金轉讓給A公司的行為，沒有這些除外的情形財經動態。，因此，其可以轉讓。

　　A公司有沒有違反保險補償原則呢？宮淑英介紹，司法實務中，協議賠償金額未達到保險金賠償金額的50%，一般可認定為顯失公平，A公司支付張某相關賠償8萬餘元，超過保險理賠金額的50%，因此，並不存在違反保險補償原則的問題。需要注意的是，依照《最高人民法院關于審理勞動爭議案件適用法律若幹問題的解釋（三）》第十條的規定幸福寶官網地址，勞動者與用人單位就解除或者終止勞動合同辦理相關手續bg大遊集團、支付工資報酬、加班費、經濟補償或者賠償金等達成的協議，存在重大誤解或者顯失公平情形，當事人請求撤銷的，人民法院應予支持。

　　哪些情況下被保險人和投保單位簽訂的權益轉讓協議無效？宮淑英表示幸福寶官網地址，除民法典第五百四十五條規定的債權不得轉讓的情形外，當被保險人工傷待遇不明的，應認定無效，即被保險人對自己是否構成工傷、應否享受工傷待遇、工傷待遇水平均不清楚，此時雙方簽訂賠償協議，若賠償金額明顯低于其依法應享受的工傷保險待遇。該協議屬于可撤銷合同。

　　公司員工在上班期間發生意外事故，公司賠償其保險金後，能否免除或替代用人單位工傷賠償責任？2020年10月，B公司員工李某上班期間因職務行為發生意外事故，當場死亡bg大遊集團。警方認定，李某為工作期間的死亡意外。但B公司未給李某購買工傷保險，僅為其購買了團體意外傷害險個人理財。。事故發生後，死者家屬認為李某屬于因工死亡，要求B公司賠償。經協商，B公司與李某家屬達成賠償協議：B公司一次性支付李某家屬20萬元作為賠償金；李某家屬出具委託書，同意委託保險公司將後期保險理賠金支付給B公司；李某家屬收取B公司賠付款項後bg大遊集團，不得以任何理由再向公司要求支付其他賠款。

　　該協議約定是否有效？市中區人民法院三級高級法官梁偉表示，B公司為李某投保的人身意外保險屬于人身商業保險幸福寶官網地址bg大遊集團，，與工傷社會保險在法律關系特征、支付主體bg大遊集團、權利義務確認、適用法律等方面均不相同，兩者不能相互替代。根據《中華人民共和國保險法》第三十九條的規定，投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。因此，B公司為李某投保的人身意外傷害保險，受益人應為被保險人李某及其近親屬。如果人身意外保險的保險理賠款與工傷保險待遇賠款項衝抵，那麼實質是將人身意外保險法定受益人的權益轉移至用人單位，變相地變更了人身意外保險的受益人，違反人身保險相關法律規定。同時，依照勞動法BG大遊、勞動合同法等法律的規定，B公司應當為員工繳納工傷保險，但B公司違反法律規定未為員工李某繳納工傷保險，因此，按照《工傷保險條例》第六十二條第二款的規定，李某的家屬有權要求B公司按工傷保險待遇項目和標準支付相關費用。

　　梁偉表示，需要注意的是，用人單位雇傭超齡勞動者（如已退休人員），可以考慮通過投保雇主責任險等合適險種分散相關經營風險幸福寶官網地址。雇主責任險，是指被保險人，即雇主所雇用的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業務有關的工作而遭受意外或患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷、殘或死亡bg大遊集團，被保險人應承擔的醫療費用及經濟賠償責任，包括應支出的訴訟費用，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險幸福寶官網地址。